Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московская правда, 6 июня 2008 г.

За чужие долги в ответе

852 просмотра

В Москве стоимость недвижимости настолько высока, что на собственные накопления купить квартиру практически невозможно. Поэтому некоторые москвичи готовы значительно переплачивать, ввязываясь в ипотеку. Если исходить из среднестатистических характеристик ипотечного кредитования, мы увидим, что средний возраст заемщика - 36 лет, а средний срок, на который берут кредит, - 16 лет. Но многие заемщики, для того чтобы уменьшить ежемесячные платежи по кредиту, берут ипотечный кредит на 30 и более лет. Однако обходится им такое решение отнюдь не дешево.

Во-первых, стоимость квартиры возрастает в несколько раз: после выплаты кредита и подсчета всех потраченных средств выяснится, что на эти деньги можно было себе купить не одну квартиру, а пять. Во-вторых, срок кредитования очень большой, за это время много чего может случиться. Если вы возьмете кредит в 30 лет, то заканчивать выплаты по нему будете уже в статусе пенсионера. Но в столь молодом возрасте очень мало людей скапливают даже на «первоначальный платеж» по кредиту, основная масса кредитоспособного населения постарше. А если взять кредит в 40 или 50 лет, есть ли уверенность в том, что в 70 или в 80 лет будет возможность погашать старые долги? Еще более грустный нюанс в том, что не всем заемщикам «длинных» денег суждено увидеть свидетельство о собственности с полностью выплаченными процентами. Что же тогда?
В редакцию «Квартирного вопроса» позвонила читательница и рассказала, что ее уже немолодая, но очень предприимчивая мама собралась взять ипотечный кредит и купить квартиру. «Я сижу дома с ребенком, работает только муж. А что будет, если с мамой что-то случится? Как мы сможем выплачивать такой огромный долг?»

Страхование жизни
Естественно, банки, выдающие кредиты, предусматривают всевозможные варианты, чтобы не оказаться в минусе. Поэтому перед тем, как выдадут кредит на заветную квартиру, вам придется отдать солидный куш страховым агентствам. Помимо самой квартиры, придется застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3 - 1,5%. Чем старше человек, чем «толще» у него медицинская книжка с нехорошими диагнозами, чем опаснее его работа, тем больше денег нужно заплатить страховой компании.
При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. В таком случае страховая компания возьмет на себя обязательства по оплате долга. Размер выплаты зависит от конкретных правил страховой компании - партнера банка. Некоторые при II группе инвалидности могут выплатить лишь 80% от страховой суммы, а другие оплачивают даже III группу, правда, в размере 50%.
К сожалению, из правил бывают исключения. Не всегда при наступлении, как вам кажется, страхового случая следуют выплаты. Поэтому нужно внимательно читать договор, перед тем как надеяться на то, что долг за вашу квартиру погасит страховая компания.
Во-первых, чтобы не возникло проблем с получением денег, специалисты рекомендуют при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить о случившемся в страховую компанию по телефону, записав имя диспетчера, принявшего заявку и ее входящий номер, а также уведомить банк-кредитор. Другой вариант - написать заявление и отправить его страховщику по факсу, электронной почте или обычным письмом, обязательно проконтролировав факт получения. Крайний срок для уведомления колеблется от 3 рабочих до 30 календарных дней.
В документе необходимо указать все обстоятельства события, вовлеченных в него лиц, а также информацию о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. Для принятия решения о выплате страхователь скорее всего попросит заемщика предоставить официальные документы - справки из лечебного учреждения, из органов МВД, пожарной, аварийной, газовой службы, служб эксплуатации (ЖЭК) и т. д. Так что несчастье или происшествие лучше зафиксировать в соответствующей инстанции.
Затем страховая компания составит акт о событии. Также возможны осмотр инспектором места происшествия и проведение страховой компанией собственного расследования случившегося.
Выплаты не последуют, если смерть наступила в результате самоубийства или преднамеренного убийства, к примеру, людьми, заинтересованными в полном погашении кредита. Если человек пострадал, находясь в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, то получить деньги будет практически невозможно.
Намеренное сокрытие, искажение или несвоевременное уведомление страховщика о происшествии тоже могут быть причинами невыплат. К примеру, если человек не сообщил страховому агенту, что он болен тяжелой формой заболевания, а после его смерти этот факт вскрылся, то вряд ли родственники смогут получить страховое возмещение.

Ваша очередь
Что же делать, если человека больше нет, страховая компания отказывается платить, а долг все еще существует, и неоплаченная квартира «повисла в воздухе». Как правило, банк выдает ипотечный кредит, если за заемщика поручаются люди. Поручители должны будут выплачивать оставшуюся сумму, затем долго пытаться «разрулить» «квартирный вопрос» с наследниками умершего заемщика. Если поручителей нет, то родственникам владельца неоплаченной квартиры нужно понимать, что их может постигнуть участь погашения чужих задолженностей. Долги получают наследники, принявшие наследство, но в размере, не превышающем стоимости наследственного имущества. Если наследников несколько, то по долгам они отвечают солидарно, но в тех долях, в которых к ним перешло наследство.
Принимая во внимание вышесказанное, родственники умершего должника могут поступить по нескольким схемам. Во-первых, нужно определиться, нужна ли семье вообще «ипотечная» квартира и остальное имущество, которым владел наследодатель. Если нет, тогда родственники могут отказаться от наследства, и никакие долги ни за кого выплачивать не придется. Но имейте в виду, что отказ может быть только от всего наследства целиком. Нельзя унаследовать дачу и машину, а от квартиры с обременением «отмахнуться». Либо все - либо ничего...
Второй способ - вступить в наследство и продать заложенное жилье. Кто будет заниматься реализацией квартиры, придется решить вместе с банком. Если наследники не могут выплачивать долги, жилплощадь будет выставлена на аукцион и продана. За счет этой суммы погашаются долги (проценты, пени, расходы с продажи квартиры) перед банком, а оставшиеся деньги достаются наследникам.
Ну а если позволяют средства или до полной выплаты кредита осталось совсем немного времени, можно продолжить выплачивать проценты кредитору. Для этого, естественно, придется вступить в наследство и подписать с банком новый договор. Зато появляется шанс стать полноценным собственником квартиры.
И все-таки, перед тем как идти в банк за ипотечным кредитом, нужно очень хорошо взвесить все «за» и «против». И вспомнить о том, что у вас есть родственники, на которых тоже ляжет груз ответственности, когда вы подпишете кредитный договор.

Ольга ПЕТРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »